3 motivi per cui il debito Snowball batte la valanga del debito

La spirale del debito dei consumatori è la principale ragione per cui gli americani moderni sono così infelici. A maggio 2016, la famiglia media aveva circa $ 5,700 in debito di carta di credito, ma se si guarda solo alle famiglie che trasportano il saldo, la media raggiunge punte fino a $ 16.000. È incredibilmente pazzo.

Ora getti prestiti auto (media $ 30.000 per nuovi e $ 18.500 per le auto usate) insieme a prestiti agli studenti ($ 30.000 per gli studenti appena laureati) ed è chiaro che abbiamo un problema con il debito. Non sto dando la colpa al sistema qui. Tranne che in circostanze estreme, dobbiamo incolpare noi stessi solo se assumiamo troppo debito da gestire.

Detto questo, è inutile piangere sul latte versato. È tempo di crollare, attaccare i nostri debiti e liberarci da questo peso! Mia moglie ed io abbiamo pagato $ 70.000 in debito in poco meno di due anni con un reddito combinato inferiore a $ 100.000. Se potessimo farlo, anche tu puoi farlo.

I due migliori metodi di rimborso del debito

Prima di parlare del rimborso del debito, è necessario determinare due cose importanti: il pagamento totale minimo e il pagamento totale disponibile.

Pagamento minimo totale è la somma di tutti i pagamenti mensili minimi su tutti i tuoi debiti correnti. Non dovresti mai pagare meno del minimo su qualsiasi prestito perché ciò danneggerà il tuo punteggio di credito.

Totale pagamento disponibile è quanti soldi sei disposto a buttare al tuo debito ogni mese. Maggiore è questo numero, più velocemente sarai esente da debiti. Idealmente, questo dovrebbe includere ogni dollaro in più che hai lasciato dopo aver soddisfatto le tue altre esigenze finanziarie come affitto, cibo e assicurazione.

Una volta che hai capito queste due cifre, puoi iniziare a pensare a una strategia di rimborso.

Il metodo Debt Snowball

La palla di neve del debito mira a uccidere quanti più prestiti il ​​più rapidamente possibile, anche se questo significa pagare di più per interessi a lungo termine. I passi per la palla di neve del debito sono come segue:

1. Determina il tuo pagamento totale disponibile.
2. Paga tutti gli importi minimi su tutti i tuoi prestiti.
3. Pagare il resto del pagamento totale disponibile al più piccolo prestito di equilibrio.
4. Risciacquare e ripetere come si paga i prestiti. Non modificare il pagamento totale disponibile in quanto i prestiti vengono pagati. Tu vuoi “rotolare” pagamenti da un prestito pagato a quello successivo.

Il metodo del valanga del debito

La valanga del debito punta a ridurre al minimo l'importo degli interessi che si pagano sui prestiti, il che significa che risparmierai più denaro a lungo termine usando questo metodo. I passi per la valanga del debito includono:

1. Determina il tuo pagamento totale disponibile.
2. Paga tutti gli importi minimi su tutti i tuoi prestiti.
3. Pagare il resto del pagamento totale disponibile al prestito di interessi più elevato.
4. Risciacquare e ripetere come si paga i prestiti. Non modificare il pagamento totale disponibile in quanto i prestiti vengono pagati. Tu vuoi “rotolare” pagamenti da un prestito pagato a quello successivo.

Quanti soldi puoi davvero risparmiare?

I due metodi potrebbero sembrare abbastanza simili, e lo sono. La verità è che sono entrambi estremamente efficaci e non si può sbagliare con nessuno perché entrambi ti spingono verso la libertà dal debito in tempi record.

Detto questo, confrontiamo i due per vedere quale è matematicamente migliore.

Per questo confronto, useremo Unbury.us per visualizzare le differenze. Basta inserire i numeri di prestito e confronterà la palla di neve contro valanga per te. Altri strumenti simili includono Unbury.me, Payoff.io e la calcolatrice di MagnifyMoney. Usa quello che ti piace di più o dai un'occhiata a questi altri strumenti di visualizzazione del debito Come visualizzare il tuo debito e rimanere motivato mentre lo paghi Come visualizzare il debito e rimanere motivati ​​mentre pagarlo È difficile rimanere motivati ​​a continuare a pagare il debito, ma visualizzarlo può rendere il processo più facile. Leggi di più .

Esempio 1: una situazione semplificata

Iniziamo con una situazione semplice ma esagerata. Non abbiamo alcun debito tranne che per due carte di credito e abbiamo accumulato un sacco di debito dei consumatori su entrambi.

In questa situazione, abbiamo un pagamento minimo totale di $ 535 e un saldo del debito combinato di $ 18.000. Se non ci fosse interesse, ci vorrebbero circa 2 anni e 9 mesi per pagare. Ma una volta preso in considerazione l'interesse, ci vorrebbe 4 anni e 6 mesi e ci è costato $ 10.500 di interesse!

Pagando più soldi in aggiunta ai minimi, possiamo ridurre l'ammontare degli interessi che dobbiamo sul corso del debito e quindi ridurre il tempo necessario per pagare.

Diciamo che possiamo permetterci di mettere da parte $ 800 al mese (altri $ 265 in più ai minimi) per affrontare il debito. Se inseriamo i numeri in Unbury.us, ecco come si confrontano i due metodi:

• Usando il metodo della palla di neve del debito, ci vorrebbe 2 anni e 6 mesi pagare e finiremmo per pagare $ 5,850 in interessi.
• Usando il metodo valanga del debito, ci vorrebbe 2 anni e 5 mesi pagare e finiremmo per pagare $ 4,900 in interesse.

Entrambi i metodi ti permettono di risparmiare un sacco di soldi rispetto a fare solo pagamenti minimi, e tu riduci il tempo a metà del tuo debito. Più di due anni e mezzo, usando il metodo valanghe ti risparmiare circa $ 1.000 in questo scenario.

Esempio 2: una situazione più tipica

Ecco una situazione a tutto tondo che rappresenta meglio ciò che la maggior parte delle persone sta affrontando: una varietà di saldi di debito e tassi di interesse.

In questa situazione, abbiamo un pagamento minimo totale di $ 655 e un saldo del debito combinato di $ 42.000. Se l'interesse non era un problema, questo sarebbe stato ripagato in circa 5 anni e 4 mesi. Ma poiché l'interesse è un problema, ci vorrebbe 6 anni e 10 mesi e ci è costato $ 11,150 in interessi!

Diciamo che possiamo permetterci di mettere da parte $ 1.000 al mese (un ulteriore $ 365 in più rispetto ai minimi) per affrontare il nostro debito:

• Usando il metodo della palla di neve del debito, ci vorrebbe 3 anni e 11 mesi pagare e finiremmo per pagare $ 5,650 in interessi.
• Usando il metodo valanga del debito, ci vorrebbe 3 anni e 11 mesi pagare e finiremmo per pagare $ 5,450 in interessi.

Cosa c'è di interessante in questo “scenario tipico” è che i metodi a valanga e valanga hanno prestazioni quasi identiche. Il metodo valanghe è ancora ottimale, ma si risparmiano solo altri $ 200 in quattro anni.

3 motivi per cui il debito Snowball vince

Il metodo valanghe lo farà sempre risparmiare di più sui pagamenti degli interessi. Se sei una persona guidata al 100% dalla logica, allora quel metodo è perfetto per te. Ma il metodo a palle di neve ha una serie di vantaggi che possono rivelarsi più preziosi dei risparmi sugli interessi.

1. Il metodo della palla di neve è psicologicamente gratificante. Un recente studio nel Journal of Consumer Research ha scoperto che le persone che usano il metodo della palla di neve del debito hanno maggiori probabilità di riuscire ad uscire dal debito perché l'atto di estinguere un debito si sente bene e motiva a continuare.
2. Il metodo a palle di neve è più veloce all'aumentare del flusso di cassa. Eliminare un debito significa anche eliminare l'obbligo di pagamento minimo per quel debito, che riduce il pagamento totale minimo. Se il tuo budget è estremamente limitato 15 Strumenti fantastici per il monitoraggio e il budgeting delle spese facili 15 Strumenti fantastici per il monitoraggio e il bilancio delle spese semplici Il monitoraggio delle tue spese e del budget sono due aspetti cruciali per il benessere finanziario. Con queste 15 app è facile fare entrambe le cose. Per saperne di più, questo extra di respirazione può aumentare la sicurezza e ridurre l'ansia nel caso in cui hai bisogno di denaro extra un mese.
3. I trasferimenti di saldi possono trarre interesse dall'equazione. Alcune carte di credito ti garantiranno un periodo di 6, 12 o anche 18 mesi di TAEG 0% se trasferisci il saldo di un'altra carta Come risparmiare migliaia con un trasferimento di carta di credito Come risparmiare migliaia con una carta di credito Trasferimento del saldo Il trasferimento del saldo della carta di credito può farti risparmiare migliaia di dollari se lo fai nel modo giusto. Dai un'occhiata ai nostri consigli e consigli sulle carte di trasferimento del saldo! Per saperne di più (a volte gratuitamente, a volte per una piccola tassa). Trasformare il debito della carta di credito ad alto interesse in debito senza carta di credito mentre la palla di neve può essere una mossa vincente per molte persone.

Quindi qual è il modo migliore per ripagare il debito?

Con tutte le cose prese in considerazione, ecco cosa raccomando:

• Se hai dei prestiti con oltre il 10% di APR, affrontali prima, ma ordinali secondo il metodo della palla di neve del debito. I debiti con tassi di interesse così alti sono considerati emergenze.
• Una volta che hai eliminato quei prestiti, affronta il resto dei tuoi prestiti secondo il metodo della palla di neve del debito.

Questa è una buona via di mezzo tra i due metodi. Tuttavia, sentiti libero di adattarti e adattarti alle tue esigenze e ai tuoi desideri. Se puoi andare in valanga, fallo! In caso contrario, va bene. Finché paghi più del tuo pagamento minimo totale, verrai in vantaggio.

Per ulteriori informazioni, consulta la nostra guida per distruggere il tuo debito al più presto Come diventare ricchi: il modo più veloce per uscire dal debito Come diventare ricchi: il modo più veloce per liberarsi dal debito Immagina di non avere debiti. Nessun saldo in eccesso o fatture non pagate. C'è un modo infallibile di farti uscire dal debito. Inizia con un piano e una certa disciplina. Visitiamo gli altri ingredienti. Leggi di più .

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