Cosa devi sapere sui conti di risparmio sanitario

La maggior parte degli assicurati americani ha uno dei due tipi di piani sanitari: un HMO (organizzazione di manutenzione sanitaria) o PPO (organizzazione di provider preferita). Generalmente, le persone puntano a un piano che si trova in equilibrio tra un premio basso deducibile e un premio mensile.

Ma con tutte le turbolenze che circondano l'Affordable Care Act (“Obamacare”), molti americani stanno valutando una terza opzione. Questo è il HDHP con HSA, o un piano sanitario altamente deducibile con conto di risparmio sanitario.

In questi giorni, un HDHP con HSA può farti risparmiare migliaia di dollari ogni anno. Semplicemente frugale: come imparare le finanze personali in modo semplice. Semplicemente frugale: come imparare le finanze personali in modo semplice Ti preoccupi delle bollette e del debito su base regolare? Ti senti perso quando gli altri parlano usando il gergo finanziario? Ecco la buona notizia: non è mai troppo tardi per conoscere i soldi. Leggi di più . Sfortunatamente, perché ci sono così tanti miti e idee sbagliate, molti americani evitano l'idea. “Elevate franchigie? Sei pazzo?” Ma non è così male come sembra. Onesto!

Come funzionano gli account di risparmio

Per prima cosa: non confondere a “conto di risparmio sanitario” con un “conto di spesa flessibile,” “conto di rimborso sanitario,” o “conto spese sanitarie.” È particolarmente facile con quest'ultimo, che ha le stesse iniziali! Le differenze vanno oltre lo scopo di questo articolo, ma dovresti assolutamente sapere che queste non sono la stessa cosa.

Un conto di risparmio sanitario è esattamente quello che sembra: un conto di risparmio che puoi utilizzare per pagare le spese e i costi relativi alla sanità. Ciò include franchigie. Ma è più di appena un conto di risparmio. Viene fornito con vantaggi speciali che lo rendono estremamente utile, nonché alcune restrizioni che ti impediscono di sfruttarlo.

Si noti che un HSA non è un piano sanitario. È usato in congiunzione con un piano sanitario. Non stai sostituendo il tuo HMO o PPO con un HSA. Piuttosto, se il tuo HMO o PPO si qualifica come un HDHP, allora sei idoneo a utilizzare un HSA con il tuo piano.

I vantaggi di un conto di risparmio sanitario

Il principale punto di forza è che puoi contribuire con dollari al lordo delle imposte a un HSA. I contributi sono deducibili dalle tasse, il che significa che riducono la responsabilità fiscale allo stesso modo dei contributi 401 (k) e IRA. In breve, mettere i soldi nella tua HSA significa pagare meno tasse.

Non solo, ma i fondi HSA rimangono non tassati finché li spendi per spese sanitarie legittime. Ciò che conta come legittimo? Si consiglia di consultare i dettagli HSA per le specifiche, ma visite mediche, copays, coassicurazioni, franchigie, farmaci da prescrizione e da banco e oculistica sono generalmente tutti legittimi.

Un altro enorme vantaggio è che i fondi HSA si rinnovano di anno in anno, distinguendo gli HSA dai conti di spesa flessibili. Un tipico FSA si azzera alla fine dell'anno, quindi perdi tutti i soldi che non spendi. Alcuni datori di lavoro possono persino contribuire alla tua HSA durante tutto l'anno. Questo è denaro gratuito!

E non dimenticare che i piani sanitari altamente deducibili hanno drasticamente ridotto i premi mensili rispetto ai piani sanitari a bassa o media detraibilità. Tanto che di solito esci in anticipo in termini di risparmio premium rispetto a costi deducibili.

Come utilizzare un conto di risparmio sanitario

Quando sei idoneo (vedi le restrizioni di seguito), puoi aprire una HSA presso qualsiasi banca che supporta tale account. Il tuo datore di lavoro può avere una banca preferita. Una volta aperto l'account, riceverai una carta di debito e probabilmente un metodo per controllare il tuo saldo online.

Ogni volta che devi pagare una spesa correlata alla sanità, puoi semplicemente far scorrere la carta di debito come qualsiasi altra carta. Successivamente, i fondi verranno detratti dal tuo account. Non è molto più semplice di così.

Le restrizioni di un conto di risparmio sanitario

Per poter beneficiare di un HSA nel 2017, il tuo piano sanitario deve soddisfare queste linee guida IRS per essere considerato un HDHP:

• Indennità annua individuale di almeno $ 1.300.
• Famiglia deducibile annuale almeno $ 2,600.
• Massimo minimo individuale di $ 6.550.
• Famiglia al massimo al di sotto del valore minimo di $ 13.100.

Se si desidera recedere da un HSA per qualsiasi motivo diverso da una spesa sanitaria qualificata, l'importo del prelievo sarà tassato e si incorre in un penalità aggiuntiva del 10%.

Si applicano alcune altre restrizioni. Ad esempio, non sei idoneo se tu

• avere una FSA o HRA a fianco di una HSA;
• sono iscritti a Medicare, TRICARE o TRICARE for Life;
• hanno ricevuto i sussidi VA negli ultimi tre mesi, ad eccezione delle cure preventive o se si è in possesso di una valutazione di disabilità da parte del VA;
• possono essere richiesti come dipendenti dalle tasse.

Per ulteriori dettagli, consulta l'opuscolo dell'IRS su HSA, MSA, FSA e HRA.

Infine, vi sono limiti di contribuzione annuali per gli HSA. Nel 2017, i limiti sono

• $ 3,400 per piani individuali (sotto i 55 anni);
• $ 4,400 per piani individuali (55 anni o più);
• $ 6.750 per piani familiari (sotto i 55 anni);
• $ 7.750 per piani familiari (55 anni o più).

Nota che devi ripartire i tuoi contributi HSA per tutti i mesi in cui non sei idoneo per un HSA nell'anno. Ad esempio, se sei una persona con meno di 55 anni e non sei idoneo a gennaio e febbraio, allora puoi contribuire solo $ 3,400 x 10/12 = $ 2,833 alla tua HSA.

HSA è la migliore per te? Come scoprirlo

Il più grande svantaggio di un HSA è il requisito del piano altamente deducibile.

La maggior parte delle HDHP richiede che paghiate per la maggior parte delle spese dalla tasca fino alla somma deducibile prima che il piano cominci a contribuire, e anche in questo caso dovete pagare una coinurance fino a quando non raggiungete il massimo consentito. Dopodiché, tutto il resto è coperto al 100%. I dettagli possono variare da piano a piano, ma questo tende ad essere la struttura.

Ma le franchigie HDHP sono compensate da premi mensili più bassi, che possono farti risparmiare denaro. Diamo un'occhiata a un confronto pratico usando due piani che sono stati offerti alla mia famiglia. Uno è un piano sanitario a bassa deducibilità (LDHP), mentre il secondo è il tipo di HDHP di cui abbiamo discusso.

• LDHP: $ 550 al mese / $ 750 deducibili / $ 2 out-of-pocket max / 20% di coassicurazione.
• HDHP: $ 300 al mese / $ 2,500 deducibili / $ 5,000 out-of-pocket max / 20% di coassicurazione.

UN persona molto sana chi non usa mai la propria assicurazione finirebbe spendendo $ 6,600 all'anno per il tradizionale piano a bassa deducibilità e $ 3,600 all'anno per il piano ad alta deducibilità. Non solo risparmiano $ 3.000 in premi annuali con il piano altamente deducibile, ma possono anche risparmiare migliaia di dollari al lordo delle imposte in un HSA.

UN persona molto malata chi supera la propria assicurazione finirebbe per spendere $ 8.600 all'anno per il piano a bassa detraibilità o $ 8.600 all'anno per il piano ad alta deducibilità. Ma ricorda, il piano altamente deducibile può essere pagato per l'utilizzo di dollari al lordo delle imposte! Pagare $ 8.600 nello scenario a bassa deducibilità è all'incirca lo stesso di $ 11.467 in dollari al lordo delle imposte. In questo esempio, l'HDHP è effettivamente più economico se si prevede di raggiungere il massimo consentito.

UN persona tipica chi usa parte della loro assicurazione, ma non tutto, è un po 'più complicato da valutare. Ad esempio, immagina una visita al pronto soccorso che costa $ 15.000. Nel piano a bassa deducibilità, potrebbe essere necessario pagare solo una tassa di $ 200. Il piano ad alta deducibilità richiederebbe il pagamento della fattura completa fino all'importo deducibile ($ 2.500), quindi una coassicurazione del 20% sull'importo rimanente ($ 12.500 x 20% = $ 2.500). Se questa fosse la tua unica spesa medica per tutto l'anno, il primo piano costerebbe $ 6.800 per l'anno mentre il secondo piano costerebbe $ 8.600.

E non dimenticare che i piani a bassa deducibilità tendono a fornire una copertura migliore durante la fase di assistenza sanitaria ancora deducibile. Ad esempio, la mia opzione di piano ad alta deducibilità inizia solo a coprire i test diagnostici dopo aver soddisfatto la franchigia. La mia opzione di piano a bassa deduzione copre il 100% dei test diagnostici anche prima di incontrare la franchigia.

Confronto tra piani HSA e non HSA

Va bene, tutto quanto sopra richiede un sacco di matematica, numero di crunch e tempo. Forse non hai la volontà o i mezzi per fare nulla di tutto ciò. Non c'è uno strumento là fuori che farà crocchiare i numeri per te? È un dato di fatto, sì!

Un utente reddit di nome HSASpreadsheetGuy ha creato un foglio di calcolo di Google che confronta automaticamente i costi potenziali di un piano altamente deducibile con HSA rispetto a un piano a bassa deducibilità. Prende anche in considerazione le considerazioni fiscali. Solo due piani possono essere confrontati alla volta, ma anche così, è estremamente utile. Ecco come usarlo:

1. Apri il foglio di lavoro in Fogli Google.
2. Vai a File> Crea una copia ... per copiarlo sul tuo Google Drive.
3. Compila le sezioni del foglio di calcolo: Piano sanitario deducibile basso, Contributi annuali FSA, Piano sanitario deducibile elevato, Contributi annuali HSA e Tasse.
4. Guarda il risultato Costi effettivi per vedere quale offre più valore Il grafico a destra è un ottimo modo per visualizzare le differenze.

Come vedrai, più contribuisci alla tua HSA, migliore diventa un piano altamente deducibile. Questa è la bellezza di un HSA: nonostante l'alta franchigia, paghi con dollari al lordo delle imposte. Quindi alla fine si risparmia molto a lungo termine.

In breve, un HDHP con HSA può essere un eccellente risparmio di denaro per qualcuno che lo è molto salutare o molto malato, ma solo se tu contribuisci il più possibile alla tua HSA. Se non si dispone di un numero sufficiente di salvataggi fino a coprire il proprio importo massimo in un dato momento, è preferibile un piano deducibile dalla tariffa più bassa. Se non sei né sano né malsano, potresti preferire anche un piano deducibile.

Ricorda: conserva le ricevute

Una cosa è cadere vittima di dichiarazioni fiscali fraudolente Come rimanere al sicuro da frodi fiscali Questa stagione fiscale Come rimanere al sicuro da frodi fiscali Questa stagione fiscale frode fiscale è in aumento, e la presentazione delle tasse online ti rende un bersaglio. Cosa puoi fare per assicurarti di non essere vittima di frodi fiscali quest'anno? Leggi di più . E 'un altro per commettere frodi fiscali attraverso l'uso improprio del tuo conto di risparmio sanitario. Poiché gli HSA sono facili da abusare, devi essere responsabile con il tuo. Non utilizzarlo mai per spese sanitarie non qualificate. Se l'IRS ti controlla, devi essere in grado di dimostrare la spesa legittima.

Come tale, ogni volta che paghi con la tua carta di debito HSA, dovresti sempre ottenere una ricevuta. Se la ricevuta è cartacea o digitale, non importa fino a quando ne ottieni una.

Se ricevi una ricevuta cartacea, devi assolutamente scansionarla come documento PDF 6 delle migliori app per scansionare, tracciare e gestire le ricevute 6 delle migliori app per scansionare, tracciare e gestire ricevute. Queste app scanner per scontrino ti aiuteranno a scansionare , salva e organizza ogni ricevuta per le tue esigenze personali o aziendali. Leggi di più . Esistono molti strumenti per questo, comprese le app mobili gratuite oa pagamento e gli scanner fisici per il tuo computer. In ogni caso, assicurati di archiviare i PDF in modo sicuro e assicurati di averli a disposizione 5 fatti di backup di base Ogni utente di Windows dovrebbe sapere 5 fatti di backup di base che ogni utente di Windows dovrebbe sapere Non ci stanchiamo mai di ricordarti di fare backup e conservare i tuoi dati sicuro. Se ti stai chiedendo cosa, con quale frequenza e dove eseguire il backup dei file, abbiamo risposte dirette. Leggi di più !

La ragione segreta per cui HSA Rock

Oltre a quanto sopra, ci sono altre due cose da sapere sugli HSA.

In primo luogo, puoi investire i fondi HSA senza pagare le tasse. In questo senso, una HSA rappresenta un ottimo veicolo per la pensione accanto a una 401 (k) e all'IRA. Ma è discutibilmente anche meglio, perché è avvantaggiato dalla tripla tassa. Puoi contribuire con denaro al lordo delle imposte, i guadagni degli investimenti non sono tassati e puoi effettuare prelievi esentasse su spese sanitarie qualificate.

In secondo luogo, è possibile rinviare i prelievi per le spese sanitarie per il futuro. Diciamo che la tua visita medica ti costa $ 100 oggi. Puoi pagare di tasca propria, salvare la ricevuta, quindi effettuare un prelievo di $ 100 dalla tua HSA in qualsiasi momento nel futuro. Non vi è alcun limite di tempo tra il momento in cui si incorre in una spesa sanitaria e quando è possibile effettuare un prelievo per questo.

Molti esperti finanziari lasceranno i loro contributi nelle loro HSA, li investiranno nel mercato, lasceranno crescere attraverso interessi composti e effettueranno prelievi differiti quando raggiungeranno un'età futura, come la pensione 5 Consigli accettati di consulenza finanziaria personale da ignorare 5 Accettate pezzi di consigli sulle finanze personali da ignorare Ci sono un sacco di buone finanze personali là fuori, ma ci sono alcuni consigli finanziari che dovreste assolutamente ignorare. Qui ci sono cinque dei più comuni. Leggi di più . (Il limite di contribuzione annuale significa che c'è un costo opportunità per effettuare i prelievi. Ricorda che non puoi ri-contribuire in seguito quei soldi).

Se pensate di andare in pensione il prima possibile, potete ritirarvi presto? Questi calcolatori ti diranno che puoi ritirarti presto? Questi calcolatori ti diranno che l'indipendenza finanziaria e il ritiro anticipato (FIRE) sono grandi obiettivi, ma come puoi capire se sono possibili? Questi calcolatori aiuteranno. Per saperne di più, un HSA è uno strumento di investimento estremamente efficace. Alcuni addirittura suggeriscono di dare la priorità al tuo 401 (k) e all'IRA dopo aver sfruttato i benefici della compagnia. Non sei sicuro se sei sulla buona strada per la pensione? Vedi ora con questi calcolatori e strumenti di pensionamento nifty Stai risparmiando abbastanza per la pensione? Scoprilo con questi 9 strumenti Stai risparmiando abbastanza per il pensionamento? Scoprilo con questi 9 strumenti Risparmiare per la pensione è una delle cose più importanti che puoi fare - ma come fai a sapere se hai risparmiato abbastanza? Ecco 9 strumenti per aiutarti a scoprirlo. Leggi di più .

Speriamo che ora puoi capire perché gli HSA possono essere sorprendenti nelle giuste circostanze. Cosa pensi? Sei felice di pagare premi più elevati per franchigie inferiori? Condividi i tuoi pensieri con noi nei commenti!

Crediti immagine: mirtmirt / Shutterstock

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