Quanti soldi hai bisogno di risparmiare per ritirarti presto? Scarica questo modello gratuito di Excel per scoprirlo

Quando si tratta di andare in pensione, c'è un sacco di termini per sapere Simply Frugal: Come imparare le finanze personali in modo semplice Semplicemente frugale: come imparare le finanze personali in modo semplice Ti preoccupi delle bollette e del debito su base regolare? Ti senti perso quando gli altri parlano usando il gergo finanziario? Ecco la buona notizia: non è mai troppo tardi per conoscere i soldi. Leggi di più . Ma un termine che potresti non conoscere è tasso di prelievo sicuro (SWR).

Lo vedrete più spesso discusso nei forum sull'indipendenza finanziaria / pensionamento anticipato (FIRE), ma è applicabile a chiunque desideri ritirarsi. Se vuoi andare in pensione presto, è ancora più importante. Diamo un'occhiata a cosa è, come calcolarlo e come può aiutarti a ritirarti.

Qual è il tasso di prelievo sicuro?

Bogleheads.org definisce l'SWR come “la quantità di denaro, espressa in percentuale dell'investimento iniziale, che può essere ritirata annualmente per un dato quantitativo di tempo, compresi gli aggiustamenti per l'inflazione, e non portare a un fallimento del portafoglio; il fallimento è definito come una probabilità del 95% di esaurimento a zero in qualsiasi momento entro il periodo specificato.”

In parole povere, è quanti soldi puoi prelevare dal tuo account di pensionamento ogni anno senza andare in rovina. Questo è un numero molto importante per un pensionato. Fondamentalmente, finché rimani sotto l'SWR, avrai abbastanza soldi. Se inizi a ritirarti troppo, sarai nei guai.

Mentre molti esperti finanziari hanno dato 4 percento come il tasso di ritiro sicuro, è solo una generalizzazione. Il CFA dipende molto dalle circostanze specifiche, nonché dalle azioni dell'economia. In generale, è molto sicuro usare la cifra del 4 percento. Vediamo come sarebbe.

Supponiamo che inizi con $ 800.000 nel tuo account e che desideri spendere $ 52.000 ogni anno. Useremo l'inflazione del 2 percento. La prima riga della tabella è facile da calcolare: hai prelevato $ 52.000 dal tuo account, che è pari al 6,5 percento. Ciò lascia $ 748.000 nel tuo account, che aumenterà di valore in base al mercato. La maggior parte delle stime del valore di mercato utilizza un aumento annuale del 7%. Quindi, nel secondo anno, avrai $ 748.000 x 1.07 = $ 800.360.

A causa dell'inflazione, farai fuori più di $ 52.000 nel secondo anno. Con un'inflazione del 2%, dovrai prendere $ 53,040. Alla fine dell'anno due, avrai $ 747,320. All'inizio del terzo anno inizierai con $ 799,632. Continua così e scoprirai che il tuo account sarà esaurito in 27 anni. Quindi è probabilmente una buona idea per te risparmiare di più prima di andare in pensione o spendere di meno ogni anno.

Diventa più complicato

Questo metodo di calcolo del tuo SWR è piuttosto semplice. Ma non spiega molte cose.

Ad esempio, le spese mediche possono iniziare ad accumularsi più tardi nella tua vita, e questo può richiedere un grosso tributo sui conti pensionistici. Stai risparmiando abbastanza per il pensionamento? Scoprilo con questi 9 strumenti Stai risparmiando abbastanza per il pensionamento? Scoprilo con questi 9 strumenti Risparmiare per la pensione è una delle cose più importanti che puoi fare - ma come fai a sapere se hai risparmiato abbastanza? Ecco 9 strumenti per aiutarti a scoprirlo. Leggi di più . L'inflazione potrebbe impazzire per un paio d'anni. Potresti non ottenere i rendimenti attesi per i tuoi investimenti. Queste variabili possono rendere impreciso il calcolo del SWR di base.

Sono stati consigliati numerosi altri sistemi più complessi. Uno dei più popolari (almeno al momento in cui scrivo) è il Rapporto PE ottimizzato ciclicamente (CAPO).

L'inverso di questo numero, noto come CAEP, è spesso correlato con il tasso di ritiro sicuro. Al momento della stesura di questo documento, l'attuale CAPO, come riportato da Multpl.com, è 29,25. L'inverso di questo è del 3,4 percento. Questo è il tasso di ritiro sicuro stimato ora.

Alcuni calcolatori online tengono conto di questo numero quando comunicano il tuo SWR. Il Mad Fientist, ad esempio, ha un indicatore nel laboratorio FI che mostra quale sia l'attuale SWR basato sul CAEP. Robert Shiller stesso ha contribuito alla progettazione di un calcolatore su Passion Saving, che offre probabilità di successo in base a una varietà di input e obiettivi.

Cosa fare con la percentuale di prelievo sicuro

Una volta determinato il tuo SWR, cosa fai con esso?

Lo usi per assicurarti che riuscirai a vivere dei tuoi conti pensionistici. Esegui alcuni numeri diversi attraverso di esso come un esperimento. Inizia con un numero che pensi di poter risparmiare ragionevolmente al momento del pensionamento e i numeri standard del 4%, 7% e 2%. Guarda quanto vivresti all'anno. Quindi vedi se il tuo account ti vedrebbe attraverso una crisi del mercato. O un periodo di alta inflazione. O una serie di spese mediche.

Ho incluso un modello di foglio di calcolo scaricabile per giocare con la tua percentuale di prelievo. Basta modificare la quantità risparmiata, il tasso di ritiro, il ritorno sul mercato e i valori di inflazione e vedrai come saranno influenzati i tuoi conti pensionistici. Clicca sul link qui sopra per scaricare il foglio di calcolo.

È anche possibile controllare l'attuale CAEP di Shiller per determinare un ragionevole tasso di prelievo da inserire nella calcolatrice. Se si desidera utilizzare un calcolatore di pensione più completo, ci sono molti disponibili. Puoi ritirarti presto? Questi calcolatori ti diranno che puoi ritirarti presto? Questi calcolatori ti diranno che l'indipendenza finanziaria e il ritiro anticipato (FIRE) sono grandi obiettivi, ma come puoi capire se sono possibili? Questi calcolatori aiuteranno. Leggi di più .

Ricorda che quando utilizzi questi strumenti potresti avere altre fonti di reddito. I pensionati spesso riscuotono pagamenti di sicurezza sociale o pensioni, e una grande porzione ha piccoli lavori dai quali guadagnano introiti supplementari.

Ricorda inoltre che l'importo che dovrai prelevare ogni anno dipende in gran parte da dove vivi. Ritirarsi in Wisconsin sarà più economico che andare in pensione in California. Un altro paese potrebbe essere significativamente più economico o più costoso Come confrontare il costo della vita tra due città Come confrontare il costo della vita tra due città Il costo della vita è un fattore enorme da considerare prima di passare da una città all'altra. Questo strumento semplifica il confronto con dove ti trovi e dove vuoi andare. Leggi di più .

Più si conosce

L'SWR, come qualsiasi altra metrica di risparmio o di pensionamento, può essere utile nella pianificazione del futuro finanziario 8 siti Web per aiutarti a pianificare il tuo futuro finanziario 8 siti Web per aiutarti a pianificare il futuro finanziario La pianificazione finanziaria personale è un aspetto vitale della vita moderna e di cui hai bisogno per capirlo. Questi siti Web ti aiuteranno a migliorare il tuo conto in banca oa cancellare il tuo scoperto. Leggi di più . Ma dovrebbe essere preso con un granello di sale. Le circostanze finanziarie di tutti sono diverse e molte persone hanno aspettative molto diverse per il loro pensionamento. Tuttavia, avere un'idea migliore di quanti soldi hai sarà sempre utile.

Che tipo di calcoli usi per i tuoi risparmi per la vecchiaia? Come calcoli il tuo SWR? Condividi i tuoi suggerimenti nei commenti qui sotto!

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