5 trucchi per migliorare il tuo punteggio di credito in soli 6 mesi

A un certo punto nell'ultimo anno, ho avuto un punteggio di credito nella gamma 300. È oltre orribile. È un punteggio che ti aspetteresti se fossi appena stato dichiarato fallimentare. Non ho paura di ammetterlo, perché in circa sei mesi avevo aumentato quel punteggio a quasi 700.

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Migliorare il tuo punteggio di credito Come migliorare e monitorare il tuo punteggio di credito utilizzando la tecnologia Come migliorare e monitorare il tuo punteggio di credito utilizzando la tecnologia Il tuo punteggio di credito può avere un'enorme influenza sulla tua vita finanziaria. Spieghiamo come viene calcolato e come è possibile migliorarlo. Leggi di più non deve essere un processo complicato e contorto. Con pochi semplici comportamenti e azioni, puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito in pochi mesi. L'ho fatto con questi sei passaggi, e puoi farlo anche tu.

Questa guida contiene informazioni da agenzie di credito e istituti di credito rispettati, quindi è più affidabile di qualsiasi cosa tu possa trovare su qualsiasi forum o blog di piccole dimensioni online. Oltre a imparare a migliorare il tuo punteggio, troverai molte risorse che possono aiutarti. Quindi iniziamo a potenziare quel punteggio di credito!

1. Comprendi il tuo utilizzo del credito

Il singolo fattore più importante nel tuo punteggio di credito è qualcosa chiamato utilizzo del credito.

Sembra complicato, ma non lo è.

L'utilizzo del credito è il rapporto tra il credito disponibile (tutti i limiti di credito) e il credito totale utilizzato (tutti i saldi del credito). Quando si dividono i saldi in base ai limiti di credito e si moltiplica per il 100%, si dovrebbe ottenere un numero inferiore al 30%. Questo rappresenta a “salutare” utilizzo del credito. Porta anche a un punteggio di credito molto alto.

Una delle più grandi agenzie di segnalazione del credito, Experian, spiega questo come segue:

... uno dei fattori più importanti nei punteggi di credito è quanto sono vicini i saldi ai limiti di credito. I punteggi del credito sommano i limiti e i saldi sui conti revolving per calcolare il rapporto complessivo tra saldo e limite o il tasso di utilizzo. Maggiore è il tasso di utilizzo, maggiore è l'impatto negativo sui tuoi punteggi.

Probabilmente stai pensando che un modo veloce per aumentare istantaneamente il tuo punteggio è quello di pagare semplicemente ogni singola carta di credito e non usarli mai, giusto? Questo è in realtà sbagliato. Che ci crediate o no, l'utilizzo dello 0% è in realtà una brutta cosa.

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Le persone con una percentuale di utilizzo del credito pari allo 0% hanno avuto un punteggio di credito peggiore rispetto a quelli con un utilizzo dell'1% -20%.

Cosa significa questo? Significa che per costruire un punteggio di credito dovresti avere un sacco di credito disponibile che non stai utilizzando, ma dovresti provare a usare dall'1% al 20% di quel limite totale.

Il resto delle azioni in questo articolo devono essere adattate alla tua situazione e al tuo attuale rapporto di utilizzo. Nessuno sta partendo dalla stessa situazione. Per esempio:

• Se hai raggiunto il limite massimo di cinque carte di credito con un limite di $ 4,000 ciascuna, sei al 100% di utilizzo.
• Forse hai una singola carta di credito con un limite di $ 500 e la stai usando per comprare $ 300 di generi alimentari al mese. Anche se lo paghi per intero, il tuo utilizzo può oscillare tra lo 0% e il 60%, a seconda che l'ufficio del credito estrae i suoi dati.
• Forse usi solo il 20% del tuo credito disponibile, ma a volte ti perdi i prestiti agli studenti o i mutui I migliori calcolatori di ipoteche online e come usarli I migliori calcolatori di ipoteche online e come usarli Capire quanto un mutuo ti costerà nel lungo correre può essere difficile, ma questi calcolatori lo rendono facile, non importa quante informazioni hai. Leggi di più . La tua situazione richiede un insieme di azioni completamente diverse.

Il modo migliore per iniziare questo processo, prima di continuare con questo articolo, è di farlo determinare il tuo utilizzo del credito. È possibile sommare tutti i saldi della carta di credito e del prestito, dividerli per i saldi dei limiti massimi su tali conti e moltiplicare per il 100%. Oppure puoi usare uno degli strumenti qui sotto.

Aiuto per l'utilizzo del credito

Non preoccuparti di cercare di capire il tuo utilizzo del credito da solo. Ci sono molte risorse disponibili per aiutarti a calcolarlo.

• BizCalcs.com è un sito che ospita un assortimento di calcolatrici di finanza personale. I migliori calcolatori finanziari e finanziari per gestire le tue spese. I migliori calcolatori finanziari e finanziari per gestire le tue spese. Ottenere le tue finanze in ordine può essere difficile, ma avere le figure giuste a portata di mano lo rende molto più facile. Non importa la tua situazione finanziaria, abbiamo i calcolatori di cui hai bisogno. Ulteriori informazioni utili per le decisioni finanziarie e il budget. Ecco dove troverai questo calcolatore di utilizzo del credito facile da usare. Basta digitare tutti i tuoi saldi e limiti di credito e lasciare che la calcolatrice faccia il resto.

• Il credito Karma è il preferito quando si tratta di monitorare la situazione creditizia. Non solo il sito ti mostra il tuo punteggio complessivo di credito, ma ti dà anche l'utilizzo complessivo del credito tirato direttamente fuori dal tuo rapporto di credito. Non è richiesto alcun calcolo manuale!

Naturalmente, l'utilizzo del credito è abbastanza semplice da fare da solo con un semplice foglio di calcolo 15 Modelli di fogli di calcolo utili per gestire le tue finanze 15 Modelli di foglio di calcolo utili per gestire le tue finanze Tieni sempre traccia della tua salute finanziaria. Questi modelli gratuiti di fogli di calcolo sono solo gli strumenti necessari per gestire i tuoi soldi. Leggi di più e un po 'di tempo. Prendersi il tempo per capire dove ti trovi con il tuo credito è un primo passo fondamentale per farlo in ordine.

2. Accomodati con i tuoi debitori

Lasciare cadere il mio punteggio di credito nei 300 potrebbe essere sembrata una pessima idea, ma avevo un piano. Il problema era che avevo bisogno di lasciare il mio punteggio in modo che potessi iniziare a lavorare per migliorarlo. Lascia che ti spieghi la mia situazione e potrebbe aiutarti a capire meglio la tua.

Attraverso una combinazione di spese eccessive su diverse carte di credito Trova le migliori carte di credito online con questi 10 fantastici siti Trova le migliori carte di credito online con questi 10 fantastici siti Se stai cercando bonus di iscrizione, cash back, programmi di ricompensa o fedeltà sconti, abbiamo il tuo coperto. Ecco 10 siti che ti aiuteranno a trovare le migliori offerte di carte di credito. Per saperne di più mentre al college e alla nostra famiglia colpiti da una grave crisi medica circa dieci anni dopo la laurea, ci siamo trovati di fronte alla seguente situazione:

• $ 100.000 in credito disponibile e $ 30.000 in saldi rotanti, un utilizzo del 30%;
• Aggiunta di pagamenti medici per trattamenti in corso che si avvicinano a $ 1,200 ogni mese;
• Intervento chirurgico alla schiena che si aggiungeva al già esistente onere finanziario medico;
• Non c'è modo di pagare per tutto.

Dato che sono il tipo di persona che lavorerà tre volte piuttosto che archiviare il fallimento, pagavo il saldo minimo su tutte le nostre carte di credito e pagavo tutte le normali bollette domestiche in tempo, ma non pagavo l'ospedale. Non ci sono rimasti abbastanza soldi.

Un tale scenario funziona solo per così tanto tempo e, ad un certo punto, raggiungerai il punto di non ritorno, e lo abbiamo fatto. Calcola qualcosa o archivia la bancarotta. In entrambi i casi, il mio punteggio di credito premium di quasi 800 era a rischio.

Dopo aver fatto qualche ricerca, ecco cosa ho scoperto. Se hai una ragione valida, come le spese mediche, puoi negoziare un accordo con i creditori. Così ho iniziato a chiamare.

Altri motivi giustificheranno anche una soluzione, come la perdita del posto di lavoro, un decesso in famiglia o qualsiasi altra ragione per subire un'enorme perdita di reddito.

Avrai anche bisogno di una grande somma forfettaria di denaro. Prendere in prestito dal tuo piano pensionistico 401 (k) è un'opzione se non hai alternative. Non è considerato un prestito effettivo, quindi non viene visualizzato nel tuo rapporto di credito. Puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo piano senza penalità. Tuttavia, prima di intraprendere questa strada, vedi se un membro della famiglia benestante può prendere in considerazione l'idea di concederti un prestito, in quanto immergersi nei tuoi risparmi per la pensione può essere disastroso a lungo andare.

Quanto hai bisogno? A seconda delle tue capacità di negoziazione, potrai accontentarti di un importo compreso tra il 40% e il 60% del saldo della carta di credito.

Ecco come passare attraverso il processo di negoziazione:

1. Calcola la percentuale del debito che devi a ciascun creditore. Dividi la somma forfettaria tra i creditori usando quelle percentuali. Non è possibile offrire più di tale importo per ciascun creditore durante la negoziazione.
2. Smetti di pagare le tue carte di credito per oltre sei mesi. Paga tutte le altre bollette in tempo. Il tuo punteggio di credito crollerà. Va bene.
3. Dopo sei mesi, chiama i creditori e spiega che hai una somma forfettaria di denaro da distribuire ai tuoi creditori e offri loro il 30% del saldo. Si prenderanno in giro e diranno di no. Ringrazia e riaggancia. Aspetta un mese e chiama di nuovo.
4. Ti offriranno piani di pagamento inferiori. Minacceranno di farti causa. Dì semplicemente che non hai soldi, solo una somma forfettaria da distribuire a tutti i creditori, prenderla o lasciarla. Se dicono no al 40%, riaggancia e chiama di nuovo tra un mese. La loro musica cambierà nel tempo.
5. Alla fine, o loro o voi offrirete qualcosa nel range dal 40% al 60% del saldo. Non essere avido. Chiedi quanto poco puoi pagare in anticipo per ottenere l'accordo di transazione inviato per iscritto. Una volta ottenuto, paga il resto.
6. Tieni presente che dovrai pagare le imposte sul reddito sulla parte della transazione che ti è stata cancellata.

Perché devi accontentarti?

Perché se hai già quasi il massimo su tutte le tue carte di credito, nessuno dei suggerimenti qui sotto funzionerà. Il tuo utilizzo è attraverso il tetto, e sei fondamentalmente povero del debito. Come diventare ricco: il modo più veloce per uscire dal debito. Come diventare ricco: il modo più veloce per uscire dal debito Immagina di non avere debiti. Nessun saldo in eccesso o fatture non pagate. C'è un modo infallibile di farti uscire dal debito. Inizia con un piano e una certa disciplina. Visitiamo gli altri ingredienti. Leggi di più .

Devi ridurre i tuoi saldi con ogni mezzo necessario. Se non si dispone di un motivo medico o lavorativo da regolare, è necessario ridistribuire il budget mensile I migliori eBook gratuiti per insegnare informazioni su Finanza personale I migliori eBook gratuiti per insegnare informazioni su Finanza personale Se si vuole andare avanti nella vita, la finanza personale è un'abilità necessaria. Assicurati di accelerare con questi fantastici eBook gratuiti. Leggi di più e applica la maggior parte del tuo reddito possibile a pagare quei saldi il più velocemente possibile. Una volta arrivato a quel punto, sei pronto per andare avanti.

Risorse per la liquidazione del debito

Nel mio articolo sull'utilizzo di Excel per gestire la tua vita Come utilizzare Microsoft Excel per gestire la tua vita Come utilizzare Microsoft Excel per gestire la tua vita Non è un segreto che io sia un vero fan di Excel. Molto di ciò deriva dal fatto che mi piace scrivere codice VBA, e Excel combinato con script VBA apre un intero mondo di possibilità ... Per saperne di più, ho incluso una sezione sulla gestione del debito che mostra come usare Excel per pagare giù il tuo debito usando un approccio a palla di neve.

Se stai solo lottando con spese eccessive, ma in realtà avere abbastanza soldi per pagare i debiti, quindi l'approccio sopra Excel basato è il migliore. Può aiutarti a capire quanta parte del tuo budget hai bisogno di allocare ai pagamenti del debito ogni mese, e ti aiuterà a essere sicuro di rimanere in pista.

Se tu non ho abbastanza soldi per effettuare pagamenti, allora dovrai considerare in qualche modo di risolvere quei debiti 3 Suggerimenti per battere i collettori dei debiti quando si affronta il fallimento (o tardi con le fatture) 3 Consigli per battere i collezionisti di debiti quando si affronta il fallimento (o tardi con le fatture) le situazioni più stressanti che una persona possa incontrare. Segui questi suggerimenti per far sì che la tecnologia porti via alcuni degli oneri. Per saperne di più, attraverso un prestito di consolidamento o qualche forma di fallimento. I servizi di consulenza di credito sono un'opzione se si desidera saldare i debiti ma non sentirsi a proprio agio nel negoziarli da soli.

• Freedom Debt Relief è accreditato da Consumer Affairs. È un servizio che gestisce la negoziazione di insediamenti con i debitori per te e organizza un piano di pagamento che funziona con il tuo budget. Tieni presente che paghi una quota a Freedom, quindi non risparmierai quanto vorresti se avessi negoziato accordi come descritto sopra.
• Anche il debito a livello nazionale è accreditato e ti aiuterà a superare i tuoi debiti indipendentemente dal fatto che siano garantiti, non garantiti, commerciali o comunque.
• La National Foundation for Credit Counseling è un'organizzazione senza scopo di lucro che ti aiuterà a fare una panoramica della tua situazione debitoria. Aiuterà non solo con il debito della carta di credito, ma anche i prestiti agli studenti, i mutui, la consulenza in caso di fallimento e altro ancora.

Qualunque opzione tu scelga, assicurati di scegliere quella giusta per la tua situazione.

3. Consolidare ad un debito singolo

Forse il tuo problema non è un sovraccarico di enormi equilibri, ma un sovraccarico di piccoli. Forse stai pagando un pagamento minimo di $ 100 su cinque carte di credito ciascuna con un saldo di circa $ 1.000. Le società di segnalazione del credito considerano questo un colpo contro di voi.

John Ulzheimer, un esperto di credito che lavorava per FICO ed Equifax, ha spiegato a Bankrate che questi sono considerati “equilibri di disturbo,” e se puoi consolidarli, puoi aumentare il tuo punteggio di credito.

Ci sono due modi per farlo. Se hai già un credito molto cattivo, allora dovresti trasferire i saldi sulle carte con limite inferiore su un numero inferiore di carte con limite superiore.

Il secondo, e meglio, sarebbe quello di rivolgersi alla tua banca per un prestito personale a interessi più bassi e trasferire tutto il tuo debito con carta di credito ad alto tasso di interesse sul prestito. Questo è possibile solo se il tuo punteggio di credito è sufficiente per ottenere un tasso di interesse più basso presso la tua banca.

Risorse per il consolidamento del debito

Prendere in prestito dal tuo 401 (k) potrebbe essere l'opzione migliore per te, dal momento che non conta come nuovo debito e ti ripaghi dell'interesse invece di pagarlo ad una banca. Tuttavia, se un prestito 401 (k) non è un'opzione, allora è necessario selezionare un prestito di consolidamento del debito. Quando si tratta di consolidamento del debito, ci sono un sacco di truffe là fuori. Rivedi le seguenti opzioni per assicurarti di fare la scelta giusta.

• Scopri non offre solo carte di credito, ma offre anche prestiti personali. Se il tuo credito è abbastanza buono, un prestito personale da Discover ti fornirà un tasso di interesse fisso ragionevole e condizioni di pagamento flessibili.
• LightStream è una divisione di SunTrust Bank. A seconda del tuo credito, potresti ottenere un prestito con un tasso d'interesse pari all'1,99%. Consolidare le tue carte di credito ad alto tasso con un prestito personale a basso tasso non solo aumenterà in modo significativo il tuo credito, ma ti farà risparmiare un sacco di soldi in interessi. Controlla il sito Web e fai domanda.
• SoFi è una straordinaria nuova opportunità di consolidamento. Non solo i tassi di interesse sono ragionevoli, ma include anche la tutela della disoccupazione. Se si perde il lavoro, questo programma sospenderà i pagamenti del prestito senza penali negative per tre mesi a un anno intero durante la vita del prestito.
• FreedomPlus ti consente di richiedere un prestito personale online, e entro 48 ore puoi avere i fondi necessari per saldare i tuoi debiti con le società di carte di credito e consolidarli tutti in un prestito personale a basso tasso.

4. Non chiudere gli account!

Il prossimo punteggio di credito “mod” è quello di aumentare l'età dei tuoi conti di credito. Se stai lavorando per spostare i saldi su un numero inferiore di carte, lasciare attivi gli account di carte di credito vuote. Perché? A causa di quel fattore di utilizzo che ho menzionato prima.

• Avere $ 500 su cinque carte di credito con un limite di $ 5,000 ciascuna è un tasso di utilizzo del 10%. È eccellente!
• A causa di un consolidato di $ 2500 su una carta di credito con un limite di $ 5.000 è un tasso di utilizzo del 50%. Questo è male!

Sì, consolida il tuo debito su una singola carta per facilitare il pagamento e semplificare i saldi, ma lascia aperti quegli altri account in modo che il tuo credito complessivo non cambi!

Che cosa succede se hai dovuto regolare i saldi e i tuoi account vengono chiusi automaticamente?

Se hai risolto i tuoi conti a causa di una malattia o di una perdita di lavoro, probabilmente si chiuderanno e il tuo punteggio scenderà precipitosamente basso. Questo è solo temporaneo. Il tuo prossimo lavoro sarà quello di continuare a pagare tutte le tue bollette in tempo e pagando tutti gli altri prestiti che hai (come i tuoi prestiti auto o mutui). Il tuo punteggio di credito aumenterà di nuovo, e quando lo farà dopo circa un mese o due, dovresti ricominciare a presentare domanda di credito.

Tuttavia, questa volta, non dovresti fare domanda per ottenere il massimo delle carte. Dovresti fare richiesta di credito in modo che tu possa caricarli con parsimonia e pagarli subito. Ciò accrescerà il tuo credito disponibile nel tempo e migliorerà anche il tuo tasso di utilizzo complessivo.

5. Richiedere il credito con parsimonia

Questo consiglio successivo può sembrare contraddittorio, basato su ciò che hai appena letto.

È vero che ottenere un nuovo prestito o una carta di credito aumenterà il credito disponibile e migliorerà il rapporto di utilizzo. Ma è anche vero che ogni volta che si applica, un'inchiesta colpisce il tuo rapporto di credito e potrebbe causare un calo nel punteggio di credito.

Sì, hai letto bene: devi richiedere il credito e fare un tuffo nel tuo punteggio. Quindi, dimostra che puoi gestire il tuo debito ritrovato in modo responsabile usandolo appena, aumentando così il tuo punteggio.

Experian spiega questa tecnica come segue:

Un modo per ridurre i punteggi è aprire conti di credito aggiuntivi e mantenere i saldi molto bassi. Ciò aumenterà i limiti di credito totali e migliorerà il rapporto di utilizzo. Ma fallo bene prima di richiedere un nuovo credito per consentire alla tua storia di stabilizzarsi e solo se non sarai tentato di spendere troppo sui nuovi account.

Un piano di sei mesi

Tutti i consigli di cui sopra presi un pezzo alla volta possono sembrare contraddittori, ma esploriamo una situazione ipotetica utilizzando tutti loro nella sequenza di sei mesi al fine di aumentare il tuo punteggio di credito.

Alla guida del crash del punteggio di credito - Hai perso il lavoro e hai usato le carte di credito per pagare le spese. Sei sovraccaricato di cinque carte di credito con un costo massimo di $ 5,000 ciascuna, per un debito totale di $ 25.000. Hai smesso di pagarli tutti per sei mesi, quindi sono cresciuti fino a $ 30.000 con interessi inclusi e un saldo di $ 6.000 ciascuno. Hai il 100% di utilizzo e un punteggio di credito terribile di 450. Come ultima risorsa, prendi un prestito di $ 14.000 dal tuo 401 (k) e inizia a chiamare i creditori per negoziare.

I creditori A, B e C hanno accettato un pagamento del 50% di $ 3000 ciascuno. Il creditore D era più duro e accettò un pagamento del 60% di $ 3,600. Il creditore E si è rifiutato di negoziare. Hai speso $ 12.600 per sbarazzarti di $ 24.000 di debito. Questo è un buon primo passo. Paghi i fondi rimanenti al tuo account 401 (k). Hai scoperto che dopo che i creditori hanno chiuso i tuoi conti, il tuo punteggio di credito è crollato a 320. Il minimo che sia mai stato!

Mese 1 - Hai un mutuo e un mutuo auto rimanenti che ti assicuri paga in tempo ogni mese. Hai una carta di credito rimanente dal creditore cinque con il 24% di interessi, ma hanno accettato di a piano di pagamento di $ 200 al mese e il 17% di interessi. Hai anche una vecchia carta di credito vuota che hai avuto per anni e mai usata. Ora inizi a comprare solo generi alimentari su quella singola carta di credito e pagarlo per intero due volte al mese.

Mese 3 - Continui diligentemente a pagare ogni singola bolletta in tempo. Continui a utilizzare la singola carta di credito per la spesa e a pagarla rapidamente.

Mese 4 - Controlla il tuo punteggio di credito. Ritorna già a 540. Quasi il tempo di espandere i limiti di credito, ma prima, un altro mese di pagare le bollette in tempo e usare il credito in modo responsabile.

Mese 5 - Vai alla tua banca e richiedi un piccolo prestito personale di $ 5,000. L'ufficiale di banca ti informa che hai un punteggio di credito decente di 610 ora e che è stato approvato per un prestito del 14%. Utilizzi i fondi per pagare il creditore E, ma lascia aperto quel conto della carta di credito. Ora hai zero il debito di carta di credito a rotazione contando contro il tuo punteggio di credito.

Secondo Marketwatch, trasferire il debito della carta di credito su prestiti personali può aumentare il punteggio fino a 100 punti:

Il debito della carta di credito tende ad essere più dannoso per i punteggi di credito di un prestito personale, che è considerato debito rateale. Il rapporto sull'utilizzo del credito (vedere la sezione precedente) non tiene conto del debito rateale. Questa strategia porterebbe a zero dollari di debito della carta di credito sul rapporto di credito del mutuatario, che potrebbe aumentare il loro punteggio di 100 punti o più, dice Ulzheimer.

Mese 6 - In questo ultimo mese, esegui un altro controllo del credito su te stesso e scopri che sei di nuovo seduto abbastanza con un punteggio di credito di 650. Bene sulla strada verso la terra di prim'ordine.

Non arrenderti

La ragione per cui so che questo processo funziona non è solo perché gli esperti dicono che lo farà, ma perché l'ho vissuto io stesso. Può sembrare una situazione senza speranza quando non hai abbastanza soldi per pagare tutte le bollette - e tutti ti stanno schiaffeggiando con tasse e sanzioni in ritardo.

La cosa importante da fare è fare il punto della situazione e pensare a tutte le opzioni. C'è sempre un approccio che ti farà uscire dalla situazione, con un po 'di creatività e duro lavoro.

Ti sei mai trovato con un punteggio di credito terribile? Eri in grado di uscirne? Che cosa hai notato ha funzionato meglio per aumentare il tuo punteggio di credito? Condividi le tue esperienze nella sezione commenti qui sotto!

Credito d'immagine: Frankieleon via Flickr

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